Самозапрет на заключение кредитных договоров: как это работает?
Новый инструмент финансовой безопасности появился благодаря ФЗ-31 от 26 февраля 2024 года, вносящему изменения в федеральное законодательство о потребительских кредитах и кредитных историях. Теперь каждый гражданин на добровольной основе сможет запретить самому себе быть заемщиком у банков и микрофинансовых организаций.
У самозапрета на кредиты две важнейшие цели
1. Защита граждан от втягивания в мошеннические схемы (например, когда кредит или микрозаем оформляется без ведома заемщика). Согласно статистике ЦБ, жертвами кредитных аферистов в 2023 году стали 1,2 млн россиян, а суммарный ущерб достиг 14 млрд рублей.
2. Предотвращение финансовых рисков вследствие собственных импульсивных или недостаточно взвешенных решений. В группе риска - заядлые шопоголики, игроманы, люди с нестабильным заработком.
Сведения о самозапрете вносятся в кредитную историю физического лица. На основании этих сведений кредиторы не смогут заключать с заявителем договоры и будут вынуждены отказывать в выдаче займа.
Законом предусмотрены ситуации, когда кредитор, вопреки самозапрету, подпишет договор с клиентом. В этом случае требовать от заемщика исполнения кредитных обязательств не получится.
Виды самозапрета на кредиты
Ограничения могут носить полный или частичный характер. В первом случае человек не сможет оформить кредит ни в офисе кредитора, ни дистанционно. Соблюдение полного запрета обязательно для всех банков и МФО.
При частичном запрете заявитель сам указывает виды кредитов, на которые накладываются ограничения. Это может быть один или несколько вариантов:
- очные и дистанционные банковские кредиты;
- дистанционные банковские кредиты;
- очные и дистанционные кредиты в МФО;
- дистанционные кредиты в МФО.
Ипотека, кредиты с господдержкой на образовательные услуги, а также автокредиты не попадают под действие самозапрета.
Как оформить самозапрет на выдачу кредитов?
Гражданин, решивший активировать или снять самозапрет на выдачу нецелевых и необеспеченных залогом кредитов, может сделать это бесплатно, направив заявление через "Госуслуги" (с 1 марта 2025-го) или МФЦ (не позже 1 сентября 2025-го). Форма заявления утверждена указанием Банка России от 27.06.2024 № 6777-У. Информация будет оперативно зарегистрирована в каждом квалифицированном бюро кредитных историй.
Самозапрет на выдачу кредита через "Госуслуги" с 1 марта 2025-го будет действовать до тех пор, пока заявитель сам его не снимет, то есть носит бессрочный характер. Периодичность введения и снятия не регламентирована, как и общее количество подаваемых заявлений.
О чем еще важно помнить?
Добровольный отказ от заключения новых кредитных соглашений не решает ранее накопленные финансовые проблемы, а помогает не усугубить ситуацию. При наличии действующих (непогашенных) договоров самозапрет не снимает старых обязательств перед кредиторами. Заемщик продолжает вносить ежемесячные платежи до полного закрытия займа.
Сознательное или непреднамеренное игнорирование банком или микрофинансовой организацией официального самозапрета заемщика - серьезное нарушение, являющееся основанием для подачи жалобы в ЦБ РФ.
