Копить - это хорошая привычка
Финансовая подушка безопасности, которую образуют накопленные средства, может пригодиться в любом возрасте. И сегодня рынок банковских сбережений предлагает несколько возможностей, чтобы сформировать этот запас.
- Финансовая подушка безопасности должна позволить несколько месяцев сохранять привычный уровень жизни в случае болезни, потери работы или непредвиденных трат - например, когда холодильник вышел из строя и требуется крупная покупка, - рассказал заместитель управляющего отделением Самара Волго-Вятского ГУ Банка России Василий Гордеев.
Фото: Алина Кавтаськина
Для хранения средств финансовой подушки безопасности нужны надежные инструменты.
- Популярный способ сохранения с быстрым доступом к деньгам - это банковский вклад, - продолжил Василий Гордеев. - Ставка по нему гарантирована, а деньги в пределах 1,4 млн рублей застрахованы Агентством по страхованию вкладов. Деньги с долгосрочного депозита можно получить сиюминутно, пусть даже с потерей процентов. Еще грамотнее будет разделить накопленные деньги на несколько вкладов с разными сроками и при необходимости их обновлять. А уже когда есть подушка безопасности, можно задумываться о более долгосрочных или чуть более рискованных вложениях - для этого есть тоже много инструментов. В любом случае копить - это хорошая привычка.
Для того чтобы такая привычка сформировалась у граждан, важно повышать уровень финансовой грамотности и ответственности за свое будущее.
- Повышать общий уровень финансовой грамотности действительно необходимо для эффективного управления личными финансами, - продолжила главный консультант управления государственного долга и финансовых рынков министерства управления финансами Самарской области Елена Ладыженко. - И у многих этот навык уже сформирован. По данным Агентства финансовых исследований на март 2024 года, высоким и средним уровнем финансовой грамотности обладают 70 % населения, и этот уровень постоянно растет. Параллельно увеличивается интерес и к накопительным программам: по сравнению с 2022 годом этот показатель вырос с 29 до 33 процентов. Люди готовы инвестировать денежные средства для получения дохода.
Сохранить и приумножить в перспективе
С 1 января 2024 года по инициативе Президента Владимира Путина стартовала программа долгосрочных сбережений. По словам экспертов финансового сектора, она сочетает доходность и минимальную рискованность - в этом ключевые преимущества нового инструмента.
- По условиям программы долгосрочных сбережений государство софинансирует накопления на протяжении 10 лет, - рассказала Елена Ладыженко. - В год каждый участник программы может получить до 36 тысяч в рамках этой господдержки. Операторами выступают негосударственные пенсионные фонды - специализированные организации, надзор за деятельностью которых осуществляет Банк России. Вложенные средства в рамках программы долгосрочных сбережений направляют в низкорисковые активы - облигации федерального займа, корпоративные облигации, инфраструктурные проекты, что дает гарантированный доход. Стать участником и разместить свои сбережения могут граждане Российской Федерации с 18 лет.
Фото: Алина Кавтаськина
Программа долгосрочных сбережений уже реализуется на территории Самарского региона. Эксперты фиксируют: интерес к инструменту есть.
- По данным на конец сентября, заключено более 30 тысяч договоров на общую сумму 711 миллионов рублей, - поделился Василий Гордеев. - Эти средства участники уже перевели для накопления, но нужно учитывать, что по каждому договору сумма вклада регулярно растет, а вместе с ней - и общая сумма размещенных средств.
На сегодняшний день программу долгосрочных сбережений софинансирует государство. В этом ее отличие от банковских депозитов, накопительных счетов и других способов инвестирования. Кроме того, участники программы могут воспользоваться правом налогового вычета на доходы физлиц.
- Сумму получаемого вычета можно либо направить в саму программу, либо параллельно получать инвестиционный доход, как на депозите, - объяснила управляющий директор по розничному бизнесу регионального операционного офиса "Самарский" банка ВТБ Елена Каргина. - Как происходит процесс накопления, можно показать на примере. Если ежемесячно пополнять вклад по программе долгосрочных сбережений на 3 тысячи рублей, за год удастся накопить 36 тысяч рублей. Аналогичную сумму - 36 тысяч рублей - софинансирует государство. И дополнительно участник программы получит налоговый вычет. В рамках программы можно сделать и единовременный взнос - например, разместить обязательные пенсионные накопления, которые формировались с 2002 до 2013 год, когда 6% от зарплаты начислялось на индивидуальный счет. И еще один пример: если человек в возрасте 45 лет станет участником программы, то при всех перечисленных условиях через 15 лет он сможет накопить до 2 миллионов рублей.
Фото: Алина Кавтаськина
Важно отметить, что размер софинансирования зависит от дохода гражданина. Максимально можно получить 36 тысяч рублей на одного человека. При этом при уровне дохода до 80 тысяч рублей софинансируется рубль к рублю. Если доход от 80 тысяч до 150 тысяч рублей, то государственный рубль выдается на каждые два личных. Пропорция 1:4 будет применима для тех, чей доход превышает 150 тысяч рублей.
Куда будут направлять вложенные средства - решают операторы программы, негосударственные пенсионные фонды. Все НПФ поднадзорны Банку России. К ним предъявляют жесткие требования по финансовой устойчивости, по составу и структуре портфелей. Также НПФ проходят регулярные стресс-тесты. По их результатам Банк России оценивает, достаточно ли активов у НПФ для того, чтобы исполнить взятые на себя обязательства. Еще одна независимая организация - специализированный депозитарий - непрерывно следит за целевым распоряжением средств и соблюдением требований по их инвестированию. Список организаций-операторов программы можно найти на сайте Банка России: в него входят только компании, чья деятельность строго лицензирована и регулярно проверяется.
- При выборе фонда для размещения денежных средств нужно изучить инвестиционные декларации организации. В них указано, какие виды активов и в какой пропорции входят в портфель фонда по программе долгосрочных сбережений. Ключевое условие - НПФ обязан обеспечить для гражданина безубыточность инвестиций, то есть неуменьшение сбережений гражданина в результате их инвестирования. Если фонд будет инвестировать неудачно и получит убыток, он будет обязан покрыть потери за счет собственных средств, - объяснил Василий Гордеев.
Формат долгосрочных сбережений подразумевает определенную протяженность процесса. За этот период может измениться не только жизненная ситуация, но и сам рынок. Однако у новой программы есть свои гарантии безопасности.
- Все вложенные по программе средства застрахованы на 2,8 миллиона рублей - это в два раза больше, чем страхование по депозитам, - рассказала Елена Каргина. - Срок размещения денег составляет 15 лет. Забрать накопления можно после этого периода, либо по достижении 55-летнего возраста для женщин и 60-летнего возраста для мужчин. Досрочно снять деньги можно при особых обстоятельствах, например при тяжелой болезни или потере кормильца.
Депозит или накопительный счет?
На рынке сбережений интерес к вкладам стабильно высок. По данным Банка России, на начало октября годовой прирост вкладов и счетов в регионе составил 23,4 %. В сентябре этот показатель составлял 22,5 %. В Самарской области клиенты держат в банках 970,4 миллиарда рублей.
- С учетом высокой ключевой ставки сегодня накопительная модель финансового поведения в приоритете. Лучше сберегать и приумножать денежные средства, чем тратить, - согласился руководитель Абсолют Банка в Самаре Алексей Ларгин. -
Мы видим, что сберегательная активность самарцев в сентябре-октябре весьма высока, и в ближайшие месяцы она будет только расти, как и объем средств населения на депозитах.
Фото: Алина Кавтаськина
В банке также отмечают интересный тренд - заемщики по всем льготным программам резко сократили досрочные погашения ипотеки. Это объясняется тем, что по вкладам сейчас проценты существенно выше, порой в 3-4 раза. Поэтому свободные денежные средства клиенты предпочитают направлять именно на депозиты, получая таким образом доход и формируя финансовую подушку безопасности.
- Наиболее высокая доходность - по классическим депозитам на срок 3 или 6 месяцев. На них лучше положить ту сумму, без которой вы в это время точно сможете обойтись, - продолжил Алексей Ларгин. - Если вдруг деньги потребуются и вкладчик захочет их снять до завершения срока, указанного в договоре, то высокие проценты, увы, сгорят. На руки будет выдана только та сумма, которая была положена на вклад изначально.
Увеличивается спрос и на такой продукт, как накопительные счета. В первой половине 2024 года было открыто почти в 2 раза больше накопительных счетов по сравнению с тем же периодом прошлого года. Люди понимают, что это эффективный и одновременно гибкий инструмент, который позволяет ежемесячно или даже ежедневно получать проценты на счете.
Но главное, о чем следует помнить, - в период высокой ставки любые свободные денежные средства могут размещаться под проценты и приносить доход, - отметил Алексей Ларгин. - Желательно их диверсифицировать, то есть разделить. Первая часть - денежные средства на текущие, оперативные нужды на накопительном счете. Вторая - среднесрочные, на вкладе на срок от 3 до 6 месяцев. Третья часть - долгосрочные сбережения. Это деньги, которые хранятся на депозите на срок от 12 месяцев или частично в ОМС (обезличенных металлических счетах).
Сегодня на финансовом рынке время вкладчика. Долго ли оно продлится - сказать невозможно, однако эксперты советуют ближе познакомиться со стратегиями и инструментами накопления, чтобы не упустить выгоду.
- По прогнозам банка, рынок сбережений физических лиц в этом году может достичь рекордных 57 триллионов рублей - это на 23 % больше, чем год назад, - отметила Елена Каргина. - За 9 месяцев клиенты банка по всей России открыли 4 миллиона 300 вкладов. К слову, в прошлом году этот показатель составил чуть менее 3 миллионов. В массовом сегменте средняя сумма вклада составляет около 560 тысяч рублей - это доступный и востребованный инструмент.
